Table of Contents
क्या भारत में बैंकों का विलय – सकारात्मक हो सकता है या नकारात्मक, आइए चर्चा करें इसके प्रकार, प्रभाव और निष्कर्ष
इतिहास गवाह है कि बड़ी मछली छोटी मछली को खा जाती है। यह मनोवृत्ति केवल सागर में ही नहीं है। इस प्रकार की मानसिकता दुनिया के हर क्षेत्र में पाई जाती है। यहां हम वित्तीय क्षेत्र में प्रवृत्ति पर चर्चा करने जा रहे हैं। हम कुछ अतीत में देख सकते हैं कि कैसे बड़े बैंक छोटे बैंकों को अपने कब्जे में ले लेते हैं या उनका अधिग्रहण करना चाहते हैं। कई बैंक अधिग्रहण या विलय को अपनी पहुंच बढ़ाने या परिचालन को तेजी से बढ़ाने के अवसर के रूप में देखते हैं। फिर भी, एक बैंक अधिग्रहण अपनी कमियों के बिना भी नहीं है – विशेष रूप से एक अप्रस्तुत बैंकिंग विलय गतिविधि के लिए।
इसलिए ब्लॉग के साथ बने रहें और कमेंट करके उभरते हुए विषय का हिस्सा बनाएं।
यह अब चर्चा करने के लिए एक पुराना विषय है लेकिन मेरे विचार में यह जीएस के पेपर के लिए एक महत्वपूर्ण विषय है। आइए हम वर्ष 2019 को देखें। 30 अगस्त, 2019 को भारत की वित्त मंत्री श्रीमती सीतारमण ने घोषणा की थी कि "हमारी सरकार सार्वजनिक क्षेत्र के दस बैंकों को चार में विलय करने जा रही है।" सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय के वित्त मंत्रालय के इस प्रस्ताव को केंद्रीय मंत्रिमंडल ने 4 मार्च 2020 को मंजूरी दी थी और इसे 1 अप्रैल, 2020 से प्रभावी कर दिया गया था। आपके दिमाग को तरोताजा करने के लिए मैं यहां याद दिलाना चाहता हूं कि बैंकों के विलय के इस अधिनियम से पहले 27 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक थे लेकिन सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय के इस अधिनियम से सार्वजनिक क्षेत्र की संख्या घटकर 12 हो गई। यह बड़ी चर्चा का विषय है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय का असर अच्छा है या बुरा लेकिन पहले यह समझना ज्यादा जरूरी है कि विलय क्या है?
विलय का अर्थ
सामान्य शब्दों में विलय का अर्थ है दो कंपनियों का संयोजन करना और एक नई पहचान के साथ एक बड़ी कंपनी के रूप में प्रस्तुत करना।
वित्तीय गतिविधि के संदर्भ में विशेष रूप से स्टॉक एक्सचेंज के संदर्भ में विलय का अर्थ बहुत जटिल है।
वित्तीय मामले में विलय का अर्थ दो कंपनियों का एक संयोजन है जिसमें उनके स्वामित्व का हस्तांतरण शामिल है, यह हस्तांतरण या तो स्टॉक एक्सचेंज के माध्यम से हो सकता है या नकद भुगतान के माध्यम से। इस प्रकार व्यावहारिक रूप से दोनों कंपनियां अपने स्टॉक को सरेंडर करती हैं और नया स्टॉक जारी करती हैं और एक नई कंपनी के रूप में ऋण, संसाधन, प्रौद्योगिकी आदि से संबंधित अपनी जानकारी साझा करती हैं।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय के पीछे वर्तमान सरकार का क्या उद्देश्य है ?
वर्तमान सरकार सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के विलय को इस उम्मीद के साथ सामने लाई है कि बैंकों का संयुक्त व्यापार संचालन और संरचना से देश की अर्थव्यवस्था को लाभ होगा। नए बड़े बैंक मिलकर शेयरधारक मूल्य बढ़ाने और जरूरतों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में सक्षम होंगे। आमतौर पर सरकार द्वारा अनुमानित किये जाने वाले उद्देश्य नीचे दिए गए हैं:
- प्रभावशाली ढंग से कर प्राप्ति ।
- प्रभावी विविधीकरण नीतियां बनाना जिससे वित्तीय जोखिमों को कम किया जा सके ।
- संसाधन प्राप्त करने के लिए प्रबंधकों और शेयरधारकों के लिए प्रेरणा कारक लाने के लिए प्रोत्साहन देना ।
विलय के प्रकार (Kinds of Merger)
विलय दो प्रकार से हो सकता है - 01) क्षैतिज विलय (होरिजेंटल मर्जर) Horizontal Merger. 02) लंबवत विलय (वर्टिकल मर्जर) Vertical Merger.
क्षैतिज विलय (होरिजेंटल मर्जर) Horizontal Merger.
क्षैतिज विलय (होरिजेंटल मर्जर) Horizontal Merger उस विलय को कहा जाता है जिस विलय में एक ही उद्योग में दो व्यवसाय एक में मिल जाते हैं। यह विलय 1+1 के फॉर्मूले पर काम करता है। इस प्रकार के विलय में दो कंपनियां एक ही प्रबंधन के तहत काम करती हैं। क्षैतिज विलय (होरिजेंटल मर्जर) Horizontal Merger में लागत कम आती है लेकिन विविधीकरण बढ़ाने में मदद मिलती है। इस प्रकार के विलय से उद्योग में प्रतिस्पर्धा कम होती है लेकिन बाजार में हिस्सेदारी बढ़ जाती है।
लंबवत विलय (वर्टिकल मर्जर) Vertical Merger.
लंबवत विलय (वर्टिकल मर्जर) Vertical Merger उस विलय को कहा जाता है जिस विलय में दो व्यवसाय जो एक दूसरे पर परस्पर निर्भर होते है। जैसे की एक मक्खन बनाने वाली कंपनी का किसी मवेशी पालन कंपनी से विलय हो जाये। इस प्रकार के विलय में दो कंपनियां अलग-अलग चीजों से निपटती हैं और जरूरतों को पूरा करती हैं जैसे कि एक बनाती है और दूसरी आपूर्ति से संबंधित है
भारत में बैंकों का विलय (Merger of Banks in India)
भारत में बैंकों का विलय क्षैतिज विलय के अंतर्गत किया गया है और निकट भविष्य में केंद्र सरकार बैंकों के निजीकरण करने की योजना बना रही है यह कहना जल्दबाजी होगी कि बैंकों का विलय और बैंकों का निजीकरण करने का केंद्र सरकार का निर्णय फायदेमंद होगा या इसने कुछ गंभीर परिणाम देखने को मिल सकते है। पहले हम यह जान लेते है कि वित्त मंत्रालय ने इन सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का विलय कैसे किया है : 01) देना बैंक और विजया बैंक का बैंक ऑफ बड़ौदा में विलय किया गया है। 02) ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स और यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया का पंजाब नेशनल बैंक में विलय किया गया है। इस विलय से पंजाब नेशनल बैंक देश का दूसरा सबसे बड़ा बैंकिंग लीडर बन गया है। 03) सिंडिकेट बैंक को केनरा बैंक के साथ मिला दिया गया है। 04) आंध्रा बैंक और कॉर्पोरेशन बैंक का यूनियन बैंक ऑफ इंडिया में विलय किया गया है। 05) इलाहाबाद बैंक का इंडियन बैंक में विलय किया गया है।
पृष्ठभूमि (Background)
इससे पहले कि हम आगे बढ़ें, यह बेहतर होगा कि हम भारत में बैंकों के विलय का विचार और भारतीय वित्तीय ढांचे में बैंक समेकन (Bank Consolidation) की शुरुआत की पृष्ठभूमि को समझ लें। सबसे पहले बैंक समेकन का विचार भारतीय रिजर्व बैंक के पूर्व गवर्नर एम नरसिम्हा ने 1991 में अपनी रिपोर्ट में दिया था। श्री एम नरसिम्हा ने अपनी रिपोर्ट में सुझाव दिया था कि भारत सरकार को देश की वित्तीय प्रणाली को मजबूत और प्रभावशाली बनाने के लिए सरकार को देश में तीन स्तरीय बैंकिंग संरचना पेश करनी चाहिए। इसलिए भारत में बैंकों का विलय करना चाहिए। एम नरसिम्हा की रिपोर्ट के अनुसार देश में बैंकों की संरचना कुछ निम्नलिखित आधार पर होनी चाहिए - - वैश्विक उपस्थिति के लिए शीर्ष पर तीन बड़े बैंक होने चाहिए, - राष्ट्रीय बैंक प्रणाली के लिए 8 से 10 राष्ट्रीय बैंक होने चाहिए, - सबसे नीचे क्षेत्रीय और स्थानीय बैंकों की एक बड़ी संख्या होनी चाहिए। इसके बाद वर्ष 2014 में, पीजे नायक पटेल ने भी सरकार से देश के सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का विलय व निजीकरण करने की सिफारिश की थी।
बैंकों का विलय क्यों महत्वपूर्ण है ?
देश के हर नागरिक के मन में यह सवाल है कि सरकार द्वारा बैंकों के विलय का कार्य क्यों किया गया है ? क्या यह वर्तमान सत्तारूढ़ सरकार का समाजवादी विरोधी व्यवहार है या वर्तमान सरकार देश में पूंजीवाद का विकास करना चाहती है ? लेकिन वास्तव में इस अधिनियम के पीछे कई कारण हो सकते है जिनमें से कुछ पर चर्चा हम नीचे करेंगे। 01) सरकार के लिए देश के एक बहुत विशाल परन्तु महत्वपूर्ण संस्थान पर नजर रखना आसान होगा। 02) सरकार देश के इस महत्वपूर्ण और विशाल वित्तीय उद्योग को अधिक लाभदायक संस्था बनाने के लिए नियमों और प्रक्रियाओं को आसान बनाने में सक्षम होगी। 03) सरकार का यह दृष्टिकोण हो सकता है की देश की वित्तीय प्रणाली को अधिक लाभदायक और सुरक्षात्मक कैसे बनाया जा सकता है। 04) देश की वित्तीय प्रणाली को देश में बढ़ते हुए ऋण की मांग को पूरा करने की क्षमता को आसानी व प्रभावशाली तरीके से विकसित किया जा सकता है। 05) देश के आर्थिक विकास को बनाए रखने के लिए आवश्यक हो सकता है। 06) वित्तीय क्षेत्र में वित्तीय गडबडीओ और घोटालों पर जांच रखना आसान हो सकता है । 07) वित्तीय क्षेत्र में होने वाले भारी खर्च को कम किया जा सकता है। 08) बेनामी खातों पर आसानी से नजर रखी जा सकती है। 09) ग्राहकों को एक से अधिक खाते खोलने के लिए प्रतिबंधित करने में सहायक हो सकता है।
भारत में बैंकों के विलय की प्रक्रिया
भारत में हाल के दिनों में बैंक के समेकित की प्रक्रिया को समामेलन की योजना के अनुसार किया गया है, जिसे बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 56 के साथ पठित धारा 44 ए के प्रावधानों के अनुसार शेयरधारकों के अपेक्षित बहुमत द्वारा अनुमोदित किया गया है, यह बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत मंजूरी के लिए संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय / रिजर्व बैंक के केंद्रीय कार्यालय को प्रस्तुत किया गया।
बीआर अधिनियम 1949 की धारा कहती है कि दो बैंक आरबीआई के परामर्श से सरकार के साथ अपनी योजनाओं को अंतिम रूप देने के लिए बातचीत और चर्चा शुरू कर सकते हैं। बैंक के समेकित की प्रक्रिया का प्रस्ताव को मंजूरी के लिए अध्यादेश संसद में रखा जाना चाहिए और संसद को बैंको के विलय योजना को संशोधित करने, स्वीकार करने या अस्वीकार करने का अधिकार है ।
भारत में बैंकों के विलय के फायदे और नुकसान
बैंकों के विलय के फायदे
इसमें कोई संदेह नहीं है कि हर प्रक्रिया के दो पहलू होते हैं जहां कुछ फायदे होते हैं और तो वहीं इसके कुछ नुकसान भी हो सकते हैं। सबसे पहले हम भारत में बैंकों के विलय के फायदों के बारे में चर्चा करने जा रहे हैं।
01) बैंक विलय संचालन की लागत को कम करने में मदद करेगा।
02) बैंक विलय वित्तीय उद्योग में पेशेवर मानक में सुधार करने में मदद करेगा।
03) बैंक विलय बैंकिंग संचालन में दक्षता प्रदान करेगा जो देश के आर्थिक विकास के लिए भी फायदेमंद हो सकता है।
04) बैंक विलय के कारण कई पदों को समाप्त करके पर्याप्त राष्ट्रीय वित्तीय बचत में वृद्धि हो सकती है।
05) बैंक विलय प्रबंधन के जोखिम को बेहतर बनाने में मदद कर सकती है।
06) बैंक विलय से क्षेत्रीय रूप से मौजूद बैंकों की भौगोलिक दृष्टि से उनके कवरेज का विस्तार करने में मदद मिलेगी।
07) गैर-निष्पादित आस्तियों (एनपीए) को कम करने और आसानी से जांच करने के लिए बैंक विलय फायदेमंद हो सकता है।
08) बैंक विलय से जमाकर्ता के साथ-साथ राष्ट्र के वित्तीय जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है और बैंकिंग क्षेत्र में नए अवसर पैदा करने में भी मदद मिल सकती है।
09) बैंक विलय से छोटे शुल्क के साथ राष्ट्रीय अंतरराष्ट्रीय वित्तीय साख बनाने में मदद मिल सकती है।
10) बैंक विलय से प्रतिस्पर्धी दरों पर ऋण प्रदान करके राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने में मदद मिल सकती है।
11) बैंक विलय ग्रामीण क्षेत्रों के विकास में सहायक हो सकता है।
12) बैंक विलय से वैश्विक बाजार में विस्तार और प्रतिस्पर्धा में आसानी से मदद मिल सकती है।
13) बैंक विलय से अतिरिक्त नकदी की बैंकिंग प्रणाली में अतिरिक्त नकदी प्रवाह की जांच और उचित उपयोग करने में मदद मिल सकती है।
14) बैंक विलय से देश में ग्राहक आधार को सरल बनाने और बेहतर बनाने में भी मदद मिल सकती है।
15) बैंक विलय से राष्ट्रीय या अंतरराष्ट्रीय वित्तीय प्रतिस्पर्धा का सामना करने में मदद मिल सकती है।
16) बैंक विलय से वित्तीय संस्थान की सद्भावना बढ़ाने में मदद मिलेगी जिससे बाजार हिस्सेदारी बढ़ाने में भी मदद मिल सकती है।
17) बैंक विलय से वित्तीय क्षेत्र में प्रभावी अनुसंधान और विकास में भी मदद मिल सकती है।
18) बैंक विलय कर संग्रह में मदद करेगा और व्यक्ति के साथ-साथ संस्था को भी प्रभावी कर लाभ प्रदान हो सकता है।
19) बैंक विलय से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की उधार क्षमता बढ़ाने में भी मदद मिलेगी जो उनकी बैलेंस शीट को और अधिक मजबूत बनाने में मदद मिल सकती है।
20) बैंक विलय से भारत को 5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्था में बदलने के लिए निवेश बनाने में मदद मिल सकती है।
21) बैंक विलय से बड़ी परियोजनाओं में फंडिंग कर देश के आर्थिक और सामाजिक विकास में भी मदद मिल सकती है।
बैंकों के विलय के नुकसान
आइए अब बात करते हैं बैंक मर्जर के नुकसान के बारे में - 01) बैंक विलय की प्रक्रिया में अधिग्रहण करने वाले बैंकों को कमजोर बैंकों का बोझ उठाना पड़ता है। 02) विभिन्न बैंकिंग संस्कृति के कर्मचारियों को प्रबंधित करना बहुत चुनौतीपूर्ण काम हो जाता है। 03) बैंकों का विलय क्षेत्रीय लोगों की भावनाओं को नष्ट करने का कारण भी बन सकता है क्योंकि भारत में अधिकांश बैंक क्षेत्रीय ग्राहकों के बहुमत का अधिग्रहण करते हैं। 04) कई बैंकों के पास विकेंद्रीकरण का विचार पूरा करने के लिए एक क्षेत्रीय दर्शक नहीं है। 05) बड़े बैंक वैश्विक आर्थिक संकट के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं और विकेंद्रीकरण के कारण विकास धीमा हो सकता है। 06) बैंकों के विलय से तेजी से बढ़ते और बड़े बैंक के बाजार मूल्य पर असर पड़ सकता है। 07) बैंकों के विलय के कारण निजी बैंकों के लिए तेजी से बाजार हिस्सेदारी हासिल करना मुश्किल हो जाता है क्योंकि उनके अधिकांश एंकर बैंक बड़े होते हैं। 08) बैंकों के विलय से बैंक के दिवालिया होने की संभावना हो सकती है। 09) बैंक विलय के कारण प्रमुख बैंक के पास धोखाधड़ी, जोखिम और डकैतियों का कोई पिछला अनुभव नहीं होता है। 10) बैंकों के विलय के कारण प्रमुख बैंक पर सार्वजनिक ऋण का, सख्त मूल्यांकन, जटिलताएं, शासन और वित्तीय पहलू मुद्दे का जोखिम होता है।
आम जनता पर बैंक विलय का प्रभाव
एक ग्राहक के दृष्टिकोण से केवल एक प्लस प्वाइंट है कि बैंक और शाखा का नेटवर्क बड़ा हो जाएगा और बैंक तक पहुंच आसान हो जाएगी। लेकिन बैंकों के विलय की कार्यवाही से कई अन्य परेशान करने वाली गतिविधियाँ सामने आएंगी जैसे - 01) ग्राहक और बैंक शाखा के बीच निर्मित मैत्रीपूर्ण आदान-प्रदान बाधित हो सकता है। 02) एमसीआईआर कोड बदल जाएगा जो डिजिटल भुगतान को प्रभावित कर सकता है। 03) ग्राहकों को जारी किए गए चेक बुक बेकार हो जाएंगे जिससे बेवजह परेशानी होगी। 04) बैंक के ग्राहक, जो दूसरे बैंक में विलय हो जाएगा, को कई समस्याओं का सामना करना पड़ेगा जैसे चेक बुक और नए एनवायरमेंट की अन्य जानकारी की कमी । 04) क्रेडिट कार्ड और ओडी लिमिट में बदलाव हो सकता है। 05) मर्ज किए गए बैंक के ग्राहक का विवरण जैसे ग्राहक आईडी और अन्य जानकारी में परिवर्तन हो सकता है जिसे डेटा को नए प्रारूप में परिवर्तित करते समय छोड़ा गया हो। 06) सबसे महत्वपूर्ण ब्याज की दरें भिन्न हो सकती हैं।
निष्कर्ष
अगर हम भारत में बैंकों के विलय के निष्कर्ष के बारे में बात करते हैं तो यह कह सकते है कि बैंकों का विलय कुछ नुकसान के साथ अच्छा है।
बैंकिंग उद्योग में अचानक हुए बदलाव के कारण जनता में बेचैनी के कारण मानसिक अशांति है।
अचानक नए बैंकिंग वातावरण के कारण ग्राहक को परेशान किया जा सकता है,
बैंकिंग उद्योग में अचानक बदलाव से उत्पन्न यह मानसिक चुनौतियाँ स्वीकार्य हो सकती हैं जब देश के वित्तीय विकास का सवाल हो।
निस्संदेह बैंकों का विलय महत्वपूर्ण है जब –
- वित्तीय विस्तार के उद्देश्य हो।
- देश के आर्थिक विकास के उद्देश्य हो।
- बैंकों के विलय से कमजोर बैंकों को बचाकर बाजार में विश्वसनीयता बनाए रखने में मदद मिलती है।
भविष्य में 5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्था के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए बैंकों का विलय अनिवार्य है।